האם להמיר את קרן הפנסיה בקופת הגמל?

קרן פנסיה וקופת גמל הם שני מוצרים שמטרתם דומה: עידוד חיסכון של עובדים לקראת תקופת הפרישה, באמצעות הטבות מס שונות.

מאז שנת 2008, בה עברו מספר תיקונים בחוק הנוגע לחסכונות פנסיה ולחסכונות בקופת הגמל, מכווין משרד האוצר את החוסכים לחסוך בקרן פנסיה כמוצר חסכון מרכזי.

קופת גמל היא מוצר חסכון חדש יחסית, המבקש להציע אלטרנטיבה לקרן פנסיה בסגנון קופת הגמל לתגמולים שהיתה נפוצה עד לשנת 2008. לאחר ירידת אטרקטיביות קופת הגמל לתגמולים בשל שינויי חקיקה, הכריז משרד האוצר על השקת קופת הגמל להשקעה, במטרה למלא את החלל שנוצר עם היעלמות קופת הגמל לתגמולים. זוהי קופת הגמל אליה נתייחס במאמר זה.

מה הם ההבדלים בין קופת הגמל לבין קרן הפנסיה?

בין קופות הגמל לקרנות הפנסיה מספר הבדלים, שיכולים להוות חסרונות בעבור אנשים מסויימים אך להיתפס כיתרונות בעבור אחרים. רשימת ההבדלים כוללת – הבניית כיסויים ביטוחיים בתוך קרן הפנסיה שאינה קיימת בקופת הגמל, ביטול דמי הניהול מהפקדה בקופת הגמל והשארת דמי ניהול מצבירה בלבד, והרכב ההשקעות שאינו קבוע בקופת הגמל לעומת תיק הפנסיה, בו ההרכב קבוע וכולל אג"ח המיועדות לצורך זה בלבד, דבר המבטיח תשואה יציבה.

מדדים בעלייה

בואו נדבר על משמעות ההבדלים האלו

כיסוי ביטוחי לאבדן כושר עבודה

במסגרת קרן הפנסיה כלול תשלום על ביטוח אובדן כושר העבודה. עלות הכיסוי בשיעור של  75% במסגרת זו מסתכם בכ 75 אלף שקלים היורדים מתגמולי הפנסיה של השכיר, המשולמים על ידי המעסיק.

בקופת הגמל, המעסיק נאלץ לשלם על רכישת כיסוי ביטוחי נפרד, בסכום שנגרע מהפקדותיו לקרן הפנסיה של העובד. התשלום על הכיסוי הביטוח מחוץ לקרן הפנסיה מסתכם בכ135 אלף שקלים. בנוסף על מחירו הגבוה יותר ל הכיסוי (כמעט פי 2), יייתכן ועם השנים יידרש העובד להשלים מכיסו את מחיר השלמת הכיסוי ל-75%, בשל עליית מחיר הכיסוי עם העלייה בגילו של המבוטח.

ביטוח שארים

בדומה לכיסוי הביטוחי לאבדן כושר עבודה, גם את ביטוח השארים הכלול בקרן הפנסיה ייאלץ החוסך בקופת גמל לרכוש באופן עצמאי, באמצעות רכישת ריסק. עלות ממוצעת של הריסק תסתכם בכ-44 אלף שקלים, כאשר בחישוב נכללים הפחתת סכום הריסק שנדרש לרכוש במהלך השנים.

דמי ניהול על צבירה בלבד

לכאורה, ביטול דמי הניהול על הפקדה והשארת דמי ניהול על צבירה בלבד נשמע כמו צעד שיפחית את מחיר דמי הניהול לקופת הגמל. בפועל, יש לזכור שלאורך השנים סכום הכסף בחסכון גדל, דבר שהופך את אחוז דמי הניהול מהצבירה לסכום משמעותי יותר מהסכום שנגבה בדמי הניהול להפקדה. בקופת הגמל, דמי הניהול מצבירה גבוהים יותר מאלו הנגבים בקרן הפנסיה, מה שהופך את דמי הניהול הכוללים של קרן הפנסיה לנמוכים יותר מאלו של קופת גמל בטווח הארוך.

אז למה בכל זאת קופת גמל – חופש מרכישת אג"ח

לפי הקריטריונים שצוינו, קופת הגמל נמצאת בעמדת נחיתות משמעותית לעומת קרן הפנסיה. לכן, היתרון המרכזי של מעבר לקופת גמל הוא בחופש בבחירת אפיקי ההשקעה הקיים במסגרת זו כיום. בעוד שקרן הפנסיה מוגבלת להרכב תיק מסויים השומר כל תשואה בינונית אך בטוחה, במסגרת קופת הגמל ניתן להשקיע באפיקים מסוכנים יותר ובעלי פוטנציאל רווח גבוה יותר. בפועל, כדי להגיע לשיוויון בין שני המוצרים, דרוש יתרון של לפחות 0.5% בתשואה לאורך שנות החיסכון.

בסופו של דבר, יתרונה של קופת הגמל רלוונטי לפלח אוכלוסייה מצוצמם מאוד, הכולל בעלי שכר גבוה המעוניינים בחופש לשלוט בהשקעותיהם ועדיין להינות מהטבות המס המקושרות לקרן הפנסיה. לאחרים, אין יתרון בחיסכון בקופת גמל על פני חסכון בקרן פנסיה מבחינת תנאי החיסכון או העלויות הנלוות אליו, ואף להפך: ישנה עליה בעלויות הביטוחים ובתשלום דמי הניהול.

לפרטים נוספים: https://www.shakoof.org.il

נושא שלא היה צריך להגיע לכותבת הוא מלא באי דיוקים בלתי ניתן לעלות לאתר!!!

מצאתם את מה שחיפשתם ? שתפו בקליק
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
כתבות נוספות שעלולות לעניין אתכם
תהליך הגישור
זכויות וחוק

באיזה נושאים דנים בגישור גירושין?

למרות שכאשר התחתנתם האמנתם שזה לתמיד, עכשיו אתם מדברים על פרידה? מתלבטים איך יהיה נכון עבורכם לסיים את מערכת היחסים הזוגית? רוצים לעשות את זה כמה שיותר מהר ומבלי לפגוע

נהיגה בשכרות
זכויות וחוק

אלכוהול ונהיגה – זה לא הולך ביחד

בשנים האחרונות כבר אי אפשר להתעלם מכל הפרסומים שמדברים על כך שאלכוהול ונהיגה אלה שתי פעולות שלא הולכות ביחד. זה מסוכן, אך למרות שכולנו מודעים לכך, לא אחת קורה שאנו

חנות וירטואלית לעורכי דין

עורך דין? עם התחרות העזה אשר קיימת בענף, ישנה חשיבות עליונה להקמה של חנות וירטואלית. כל הפרטים – במאמר הבא. עורך דין? עלייך לפתוח חנות וירטואלית בעידן הנוכחי בו רבים

משפחה בקשיים
זכויות וחוק

הכל על תהליך הגירושין

למרות האהבה הגדולה שהייתה בינכם לאורך שנים רבות החלטתם שאתם לא רוצים לחיות יותר ביחד? ניסיתם כל מה שאפשר אך היום זה ברור יותר מאי פעם שאתם רוצים להתגרש? אם

גבר ושתי נשים
עורך דין גירושין

האם בגידה היא עילה לגירושין

זוגיות ארוכת שנים זה אף פעם לא משהו שקל להתמודד איתו ואין ספק שצריך לטפח את הזוגיות כדי שהיא תצליח לעמוד באתגרים השונים. לאחרונה גיליתם שבן הזוג בוגד? מתלבטים האם

זוג בתהליך גירושים
עורך דין

עוברים גירושים? המומחים שיכולים לעזור

אין ספק שאחד מהדברים הכי פחות נעימים שזוג יכול לעשות זה להחליט שהוא מפרק את החבילה. עם זאת, כולנו יודעים שבישראל הרבה מאוד זוגות בוחרים בסופו של דבר להתגרש ולכן

עורך דין מוסמך
זכויות וחוק

מדריך לנפגעות אלימות במשפחה

אין מהדברים המורכבים והקשים שעלולים לקרות לאנשים בחיים, ולצערנו הרב בדרך כלל זה קורה לנשים, הינו מצב של אלימות במשפחה. קשה להבין איך יכול להיות שאדם בוחר להביא ילדים לעולם

שני מסכים
עורך דין גירושין

המדריך השלם: איך להתגרש יפה

תהליך של גירושין הוא תהליך מורכב רגשית כמו גם כלכלית. יחד עם זאת, בכלים החדשנים אשר ניתנים כיום לזוגות ניתן לסיים את ההליך בצורה יפה בעבור שני הצדדים. כיצד? להלן

חיוך
רפואה

מהי רשלנות רפואית שיניים?

סבורים כי רופא השיניים שלכם ביצע רשלנות אשר בגינה נגרם לכם נזק קבוע או זמני? אתם יכולים לתבוע אותו במסגרת תביעת רשלנות רפואית ולקבל פיצוי, לעיתים בגובה של אלפי שקלים.

תהליך הגירושים
עורך דין גירושין

כיצד לבחור עורך דין גירושין

רוב האנשים שעמדו ביחד מתחת לחופה עשו זאת מתוך כוונה לחיות את כל החיים ביחד. הם היו בטוחים שהם מצאו אהבה ושכל אותם סיפורים על גירושין לא באמת יגיעו לפתח

תהליך הגירושים
עורך דין

על חוק הגירושין בישראל

סביר להניח שאם גם אתם החלטתם שאתם רוצים להתגרש וללכת כל אחד לדרכו, אתם רוצים לדעת דבר או שניים על חוק הגירושין בישראל. הדבר הכי חשוב שאתם צריכים לדעת על